Научный руководитель: Графов А.В. д.э.н., проф.
Проблема оптимизации процесса кредитования юридических лиц в коммерческих банках для России стоит достаточно остро. В рейтинге Doing Business Всемирный банк в прошлом году поставил Россию на 22‑е место по доступности кредитов для предпринимателей. Основным критерием выступала скорость оформления и оптимизация бюрократических процедур. А вот по степени доступности заемных средств для бизнеса, по данным Всемирного экономического форума, Россия остается на 57-м месте из 140 стран. Закономерно, что 84% наших компаний развиваются исключительно за счет собственных средств.
Бизнес от кредитов отрезает и тот факт, что залог под коммерческую деятельность нередко обесценивают. Причем от региона к региону ситуация усугубляется. Есть прецеденты, когда имущество заемщика оценивают в полцены. В некоторых субъектах Федерации залог порой доходит от 60 до 200% от размера выдаваемого кредита.
Усугубляет ситуацию и тот факт, что банки имеют право в одностороннем порядке менять условия кредитования, поднимать процентные ставки. Как результат, предприятие не может планировать свое будущее и развиваться в соответствии с намеченным планом и графиком.
В тоже время уровень обеспечения коммерческих кредитов залогом имущества по банковской системе снизился за год с 60,2% до 54,2%. Медианное значение этого показателя по рынку выше, но тоже уступает прошлогоднему – 103% против 105,8%. Общая сумма обеспечения (учитываемая на внебалансовом счете 91312 «Имущество, принятое в обеспечение по размещенным средствам, кроме ценных бумаг и драгоценных металлов») выросла в 2018 году на 3,6% – до 28,7 трлн рублей, но уступила по динамике совокупному кредитному портфелю, что, соответственно, снизило уровень обеспечения в целом.
В тройке лидеров по росту объема полученного кредитования в 2018 году, согласно данным Банка России, оказались следующие отрасли экономики: транспорт и связь (+32,8% за 2018 год), сельское хозяйство (+15,9%) и торговля (+14%).
Следует отметить и роль государства в организации кредитования юридических лиц. Несмотря на постоянные усилия государства по развитию предпринимательства, формирование институтов развития в этой сфере приобрело достаточно сложившиеся формы сравнительно недавно – последним по времени их элементом стало создание Национальной гарантийной системы (НГС). На местах она представлена региональными гарантийными организациями (РГО). Их основное предназначение – способствовать решению остро актуальной для абсолютного большинства компаний проблемы: нехватки собственного залогового обеспечения. РГО такое обеспечение замещают собственными поручительством. В более-менее полном формате НГС заработала с 2015 года, хотя некоторые её будущие элементы возникли гораздо раньше – например, Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы (Московский гарантийный фонд) был учреждён правительством Москвы ещё в 2006 году. Резкий рост поручительств РГО произошёл в 2017 году, когда их объём во-многом под влиянием растущего регионального охвата деятельности гарантийных организаций увеличился более чем в полтора раза, достигнув 42,6 млрд руб. В дальнейшем динамика стала носить более сглаженный характер: в 2018 суммарные поручительства РГО составили 45,3 млрд рублей, увеличившись на 6,3% к уровню предыдущего года [1]. Таким образом, данный институт вносит свой вклад в развитие кредитования юридических лиц в коммерческих банках России.
Все операции по кредитованию юридических лиц должны осуществляться банками в соответствии с Законодательством РФ. В банках должны присутствовать все необходимые организационные и распорядительные документы, с помощью которых руководство управляет процессами кредитования юридических лиц в банке. Нормативно-методическое обеспечение позволяет банкам значительно повысить качество процесса кредитования юридических лиц в банке.
Разработка мер по оптимизации процесса кредитования юридических лиц может проводиться исходя из основных причин отказа в предоставлении кредита.
Частой причиной отказа банком кредитования юридических лиц являются неправильно подготовленные документы. Их отсутствие, а также предоставление недостоверных сведений или поддельных копий в кредитную организацию считается грубым нарушением, и расценивается как попытка обмануть или ввести в заблуждение. Кроме того, банк имеет право внести юридическое лицо в «черный список», созданный на базе данных большинства банков на основаниях введения в заблуждение кредитное учреждение. Однако банк сам заинтересован в ликвидации данного нарушения и с помощью процедуры консультирования должен устранить данный факт.
Следующей причиной отказа в кредитовании является неудовлетворительная характеристика кредитной истории заемщика, имеющаяся в «Бюро кредитных историй». Банк имеет право отказать в кредитовании по причине отрицательной кредитной истории организации-заемщика. Чаще всего, основанием для возникновения неблагоприятной кредитной истории организации являются: просроченные кредиты (погашенные не в срок), наличие задолженностей, в том числе, и их процентов. Соответственно, большим плюсом при предоставлении заявки на кредит будет наличие у предприятия благоприятной кредитной истории. В таком случае банк сможет предоставить в кредит сумму, меньшую, чем указано в заявке, и, тем самым, удовлетворить клиента (хоть и на часть требования), а также, сохранив клиента за собой, получить хотя и меньше запланированной, но все же определенную сумму денежных средств за пользование кредитными ресурсами. Также банк в данном случае может рассмотреть процедуру рефинансирования, погасив старый кредит, и сохранив за собой клиента.
Остро стоит вопрос о проблемы информации о репутации фирмы-заемщика на рынке[3]. Часто встречается отказ юридического лица в предоставлении запрашиваемых сведений о доходах и расходах, сведений об активах, основных средствах организации. Отказ в предоставлении вышеперечисленных данных не может позволить банку в полной мере оценить деятельность и перспективы развития предприятия, следствием чего может стать отказ банка в кредитовании предприятия, не желающего сотрудничать и раскрывать информацию.
Причиной отказа выдачи кредита может служить непостоянный доход, получаемый предприятием. Кредитная организация анализирует перспективы и динамику развития бизнеса предприятия-заемщика. Поскольку источником для погашения кредита, в первую очередь, является доход за последующие периоды, то изучив настоящие показатели, банк сможет прогнозировать будущее финансовое состояние предприятия.
В целом, на пути оптимизации выдачи кредитов юридическим лицам стоят следующие проблемы:
- высокие процентные ставки;
- сумма заемных средств меньше необходимой суммы для заемщика (имеется в виду ее максимальное значение);
- сложность оформления процедуры выдачи кредита;
- строго целевое расходование полученных средств и т.д.
Очевидно, что главенствующая роль в процессах оптимизации кредитования юридических лиц на современном этапе принадлежит информационным технологиям.
Необходимо развитие и модернизация технологий самообслуживания по кредитованию компаний.
Возможно создание гибкой системы гарантий, открывающую спектр возможностей кредитования всем категорий предпринимательства в России.
Для развития кредитования юридических лиц, не обладающих залоговым имуществом, можно развивать блокчейн-технологии, когда через систему финансирования на принципах блокчейн за предприятие поручаются его бизнес-партнеры.
Таким образом, оптимизация процесса кредитования юридических лиц в коммерческих банках подразумевает задействование множества факторов – институтов развития бизнеса со стороны государства, предоставления информации и большей открытости со стороны компаний, внедрения современных технологий банков и развития принципов клиентоориентированности.
Библиографический список
- Профиль: Финансы [Электронный ресурс] //
https://profile.ru/finance/kakie-bankovskie-xitrosti-meshayut-razvitiyu-normalnogo-kreditovaniya-v-rossii-135777/ - Рейтинговое агентство Эксперт [Электронный ресурс] //
https://raex-a.ru/media/uploads/bulletins/pdf/2019_finmb_bul.pdf - Графов А.В., Спесивцев В.А., Шахватова С. А. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие. -
М.: Современная экономика и право, 2016. – 204.