Основным видом земского кредитования кустарей в 1890-е годы была посредническая деятельность Вятского кустарного склада, созданного ещё в начале десятилетия по образцу Московского промышленного музея [1, с. 13].

Производя снабжение кустарей материалами и скупая у них изделия, кустарный склад выступал, таким образом, как кредитная организация. Однако этот вид кредитной кооперации в целом был нетипичен и имел ряд особенных черт. Он заметно сужал поле для хозяйственной инициативы кустарей, поскольку кустарь не видел стимулов к кооперированию. Земство брало на себя и снабжение его сырьём, и сбыт готовых изделий, не требуя при этом никаких дополнительных взносов, т.е. по сути брало на себя весь коммерческий риск и расходы по сбыту.

Вторым направлением кредитной деятельности Вятского земства, проявившимся на рубеже веков, была выдача мелких ссуд кустарям. Земство ежегодно выделяло несколько тысяч рублей на каждый из 11 уездов на краткосрочные (от 1 до 4 тысяч рублей) и долгосрочные (10-15 тысяч рублей) ссуды кустарям, однако систематического кредитования промыслов в губернии всё же не было. Порядок кредитования также был сложен: крестьяне через своих земских начальников обращались в уездное собрание, которое и рассматривало и решало их просьбу [2].

С целью придать этим процессам правильный и масштабный характер в декабре 1897 г., на 30-й очередной сессии собрания Вятского губернского земства, было принято решение о создании Вятского крестьянского кустарно-хозяйственного банка. Его целью провозглашалось предоставление кредита крестьянам-кустарям и земледельцам Вятской губернии. Кредитование кустарей должно было производиться из сумм основного капитала, не превышая его, а предоставление кредита на сельскохозяйственные нужды – из особых сумм, выделенных губернским земством.

Кредит, как это планировалось земством, следовало сделать доступным, ибо «свободные капиталы края» должны были удовлетворять нужды беднейшей части крестьянства (в первую очередь, «трудовых элементов»).

Основной капитал складывался из средств самого земства, организаций и частных лиц, однако осуществлять контроль над ним могло лишь земство. Банку дозволялось направлять деньги сельским кассам и банкам на кредиты, а также кредитовать уездные земства, организующие кустарные склады, вплоть до льготного и беспроцентного кредитования на покупку машин, орудий и семян (в размере, установленном уездными и губернскими собраниями). Уставной капитал Вятского крестьянского банка планировалось назначить в 100 тысяч рублей. Правление предполагалось сформировать лишь из работников, обладавших финансовым образованием и знавших положение промысловых крестьян, а совет (контролирующий орган) – из земцев.

Впрочем, отсутствие специалистов и медлительность уездных управ в данном вопросе заставили земство проводить эти операции с начала XX века через городские общественные банки. Так, по сути, заглох и сам проект по созданию учреждения дешёвого кредита для крестьян и кустарей Вятской губернии [3, с. 34].

Значительной проблемой на протяжении всего периода земской работы в сфере кредитования крестьян-кустарей был возврат кредитов. Уездные земства из года в год сообщали, что возврат ссуд осуществляется, в основном, в судебном порядке. К примеру, в 1912 году Нолинское уездное земство отмечало, что на общую сумму выданных ссуд (3,6 тысяч рублей) было возбуждено 133 иска. Уржумское уездное земство в том же году предъявило кустарям 156 исполнительных листов. Все попытки обсуждения и решения этого вопроса в губернском земском собрании ограничивались лишь пожеланиями. В итоге, Вятскому земству кредитные операции приносили лишь ущерб, и долг по ним к 1913 году составил около 500 тысяч рублей [4, с. 114].

Развитие земского кредитования ремесленных крестьян в 1900-10-е годы во многом было связано с преодолением ограничений в финансовом законодательстве тех лет. Известно, что в 1912 году порядок кредитования был упрощён, а полномочия земств расширены. Отныне центр тяжести в работе по кредитованию крестьянского населения был перенесён из уездных земских управ в уездные земские кассы мелкого кредита.

Через кассы мелкого кредита земству дано было право содействовать развитию различных видов кооперации – артелей, обществ и товариществ, организованных самим населением. Закупка в кредит сельскохозяйственных машин, семян улучшенных сортов, минеральных удобрений, совместное пользование машинами, животными, сбыт продуктов сельского хозяйства признавались приоритетными направлениями.

Устав первого кредитного товарищества Вятской губернии – Верхне-Кырмыжского Вятского уезда – был утверждён в декабре 1900 года [5].

Первые 5 лет кредитная кооперация развивалась очень медленно, и на 1 января 1906 года по всей губернии было всего 10 кредитных товариществ. Немалую роль сыграл в этом низкий культурный уровень крестьянских масс, мало подготовленных к восприятию новых идей, недостаток инициативных и умелых работников, отсутствие у населения свободных средств. После революции 1905 года, значительно раскрепостившей деревню, кооперация в губернии стала развиваться ускоренными темпами. Так, за пять лет, с 1906 по 1910 годы, возникло 168 кооперативов, а в следующее пятилетие – 252. За 10 лет губерния покрылась густой сетью кредитных кооперативов. Кредитная кооперация (407 товариществ) объединяла в эти годы свыше 60% населения губернии [6, с. 15].

В мае 1915 года на первом общегубернском кооперативном съезде был поставлен вопрос о создании в губернии союза кредитных кооперативов. Однако лишь после Февральской революции, в июне 1917 года, уполномоченные от 50 кредитных товариществ собрались на учредительное собрание Вятского кредитсоюза. К сожалению, деятельность этого учреждения будет недолгой. Хотя в 1918-1919 годах в нём состояло свыше 150 кооперативов, оно прекратит существование в годы «военного коммунизма».

Лишь в 1921 году в Вятской губернии появится новый центральный орган кредитной кооперации – Вятский кустселькредитсоюз.

Таким образом, деятельность Вятского земства по кредитованию кустарных промыслов на рубеже XIX – XX веков, при всех её ограничениях, способствовала их более динамичному развитию, а также заложила предпосылки массовой кредитной кооперации 1910-20-х годов.

Цель данной статьи заключается в следующем:

1. сформулировать понятие заимствования;
2. дать классификацию заимствований;
3. определить основные причины заимствования лексики;
4. провести анализ наиболее распространенных и употребительных в немецком языке заимствований.

Как в отечественном, так и в зарубежном языкознании нет общепринятого понятия и классификации заимствования. Отечественные языковеды Л.Р. Зиндер и  Т.В. Строева [1], М.Д. Степанова и И.И. Чернышева [2] придерживаются мнения, что заимствование является внешним путем обогащения словарного состава родного языка, которое осуществляется благодаря проникновению в него лексических средств иностранного языка.

Одной из наиболее полных классификаций заимствований можно считать классификацию отечественных лингвистов А. Искоза и А. Ленковой [3], которые предлагают разделить все слова иностранного происхождения на 3 группы:

1) немецкие слова – слова, ставшие в ходе фонетической и орфографической ассимиляции неотъемлемой частью немецкого языка, например der Stuhl – «стул» – германского происхождения, а der Tisch – «стол» – латинского происхождения;

2) интернациональные слова – характерны для большинства языков мира – Politik, Telefon, Armee.

3) иностранные слова – характерны признаки иностранного происхождения, но они не относятся к интернациональной лексике.

Заимствование иностранной лексики обусловлено социальными и лингвистическими причинами. Заимствование связано, прежде всего, с контактами немецкого народа с представителями других стран и культур [4]. Эти контакты носили как мирный характер политического и экономического сотрудничества, так и были результатами военных операций Германии.

Причины заимствований определили их характер и сферу преимущественного употребления. В связи с тем, что взаимодействие Германии с другими странами носило зачастую военно-поработительный характер, заимствованная лексика относится в большинстве случае к области военного дела и торговли, реже – к области культуры и образования.

Рассмотрим наиболее яркие примеры заимствований.

Заимствования из латинского языка. В связи с тем, что занятия в школах изначально в Германии проводилось на латинском языке, в немецкий язык устремилось огромное количество слов латинского происхождения, обозначающих предметы и понятия из области образования, например:

а также названия научных дисциплин:

В эту же группу заимствований входят латинские заимствования названий предметов и понятий их области медицины, как отрасли научного знания:

Славянские заимствования коснулись, в первую очередь, географических названий. Нередко немецкое название является германизацией первоначального славянского:

Одной из категорий французских заимствований являются слова. обозначающие предметы и понятия, связанные с рыцарством и рыцарским делом:

Сравнительно большую по объему группу образуют заимствования, связанные с культурной жизнью того общества, с развлечениями рыцарства:

Итальянское искусство явилось одним из главных источников, из которых немецкий язык черпал многочисленные понятия:

Заимствование лексики из финансовой сферы было обусловлено установлением торговых контактов между Германией и Италией:

Приведенные примеры являются лишь незначительной частью заимствований, используемых в современном немецком языке. Процесс обогащения немецкого языка происходит и в настоящее время. В частности, значительный объем заимствований идет из английского языка: Manager, job и другие. Данное явление, с одно стороны, обогащает язык, с другой – вытесняет исконно немецкие слова [5].

Следует отметить, что наряду с обновлением и обогащением немецкого языка, происходит постепенное устаревание его определенной части. Архаизация лексики не является единовременным актом, а представляет собой поступательный процесс, протекающий в несколько этапов, которые отражаются определенной коннотации архаизации лексических единиц. Среди причин архаизации лексики немецкого языка присутствуют причины, характерные для данного процесса на всех языковых срезах: исчезновение соответствующего явления, выход из употребления отдельного значения многозначных слов, изменение значения слова, изменения в общественно-политической жизни общества. Процесс архаизации обусловлен как интралингвистическими, так и экстралингвистическими факторами и затрагивает все области жизни людей, включая культуру, обычаи, быт, социально-политические и экономические отношения, науку и технику [6].

Таким образом, лексика, являясь наиболее подверженной изменениям частью языка, вбирает в себя все события, в разное время происходившие в обществе, возникающие в нем явления, давая им определенные наименования, отражает все изменения в жизни людей, осуществляет связь времен и представляет собой зеркало истории использующего ее народа.

Ипотечное кредитование, как некая форма кредита, является, прежде всего, долгосрочным видом займа, предоставляемым физическому или юридическому лицу банками под залог. Надо понимать, что залогом в данном случае является именно недвижимость, что создает ряд трудностей у человека, который собственно и решил взять кредит. Естественно, специальными органами ведется регистрация того, что имущество обременено залогом, иллюстрирующее ипотеку как публичный заем.

После посещения банковского учреждения и подписания колоссального количества бумаг, вы думаете: « Ну, все, командовать парадом буду я». Однако, вникнув в суть ипотечного кредитования, вы поймете, что купив, например, квартиру в кредит, вы не сможете распоряжаться ею, как вам заблагорассудится. Жилье, земельный участок или иной вид недвижимости, приобретенный с помощью ипотечного кредитования, невозможно не только продать, но и совершить с ним какое бы то ни было действие серьезного характера. Например, перепланировка, снос стен, увеличение оконного проема и так далее. Да, пожалуй, это еще не самый страшный из всех недостатков и несовершенств системы ипотечного кредитования.

Все чаще люди берут заем у банка подобного характера, не взглянув в будущее на 5-10 лет вперед, они не предполагают наличие факторов риска или не берут в расчет внешнюю среду, в которой непосредственно обитают. Например, перед тем, как ввязываться в процедуру кредитования, стоит учитывать, что на процентную ставку ипотечного кредитования влияет процент инфляции. Так, в конце 2014 года ЦБ повысил ключевую ставку до 17 %, и занять средства в банке на покупку недвижимости стало крайне затруднительно. Средняя ставка по жилищным кредитам и вовсе поднялась до 20-25 %. И это цифры минимального характера, поскольку в некоторых кредитных организациях они составляли и более 30 %. Подобные ставки скорее характерны для стран с «отсталой» экономикой, вроде Киргизии, где процент по ипотечному кредитованию составляет около 25 % или Мадагаскара - 40 %.

Кто же виноват в таких невероятных скачках?

Несомненно, повышение ключевой ставки в данном случае на период 2014-2015 года является прямым следствием инфляционных процессов. Так, к примеру, на данный момент среднегодовая инфляция составляет более 15 %. Исторически сложилось так, что большее количество банков прибавляет к этому числу порядка 3 % для того, чтобы возместить некие накладные расходы за получение кредита у ЦБ. Плюс ко всему, банковский бизнес крайне сложно назвать квинтэссенцией благотворительности, так как подобно любому бизнесу он опирается на получение, прежде всего, прибыли. Таким образом, 18 % вы на сегодняшний день вряд ли встретите в каком бы то ни было банковском или кредитном учреждении.

Стоит отметить, что государство в любом случае старается «держать» процентную ставку по ипотечному кредитованию на критичной отметке, выделяя денежные средства на субсидирование ставки по ипотеке, поддерживая строительство доступного жилья.

Надо понимать, что панацеи от всех проблем в данной области нет, и вряд ли будет, посему чтобы не потерять последних клиентов, Ассоциация российских банков (АРБ) и Российская гильдия риелторов подписали соглашение о взаимодействии, согласно которому, стороны намерены поддерживать сразу несколько программ, не только кредитование жилищного строительства.

Кроме того, на данный момент наблюдается тенденция сокращения реальных доходов населения. Так, ранее придя в банк, любой человек, предоставивший необходимые документы о своем доходе и справками, договорами с компанией, у которой он приобретает имущество, мог получить кредит. Принимая во внимание все внешние факторы состояния экономики в России и  рынка труда, банки-кредиторы установили ряд особенностей, требований. Например, ситуация такова, что основными потенциальными клиентами по подобным сделкам станут люди, способные в качестве первого взноса внести сумму порядка 60 % от общей суммы, которую берут в кредит.

Таким образом, анализируя все «за» и «против», люди в вопросе об ипотечном кредитовании поделились если не на четыре, то хотя бы на три лагеря.

Первые ничего не знают о принципах ипотеки и не желают знать, априори не занимают денежные средства у банка, боясь существенных переплат.

Вторые считают, что кредит, а в особенности ипотечный кредит, - благо, но предполагающее соблюдения ряда правил, важных условий при работе с банковскими учреждениями по столь важным приобретениям. Например, возможность понизить ставку по кредиту с помощью страхования приобретаемого имущества, а зачастую, и страхования собственной жизни. Здесь стоит отметить, что большинство из нас полагает, что банк  предусмотрел этот аспект, и в случае страхования вам придется платить за страховку, тем самым выплачивая ежегодно тот самый «пониженный процент». Однако на практике это не есть так. В данном случае существует не только дельта между суммой средств, выплаченной в случае «начальной» ставки кредитования и пониженной ставкой, но еще и плюсом вы получаете страхование приобретаемого имущества, пока находящегося в собственности банка.

Третьи выступают яро против всего, что связано с ипотекой в принципе, обвиняя государство в реальном бездействии и недостаточной поддержке. Чаще всего эта группа мыслит подобным образом: если ЦБ установит ставку ипотечного кредитования на минимальные 3-5 %, то все получат от этого только безусловную выгоду, ибо в этом случае активная продажа жилья и земельных участков в собственность приведет к росту занятости, скорой продаже сопутствующих товаров, вроде строительных материалов, мебели или элементов декора. Однако все эти люди глубоко заблуждаются и руководствуются, прежде всего, знаниями, включающими в себя процентные ставки стран с самой развитой экономикой в процветающем состоянии, вроде США, Китая или Франции. Сама по себе ипотека может быть и злом, и благом. Все дело в процентной ставке. 3-5% - благо, 18% - зло.

Другое дело, в России до сих пор нет рынка жилья. При спросе более чем 300 млн. кв. м. в год, реально строится не более 80 миллионов. Около 80% населения нуждается в улучшении жилищных условий, 25 % из которых вообще жильем считать тяжело, так как оно находится в аварийном состоянии, и 50% жилья изношено более чем на 60%.

Все это делает возможным различного вида спекуляции. Стоимость жилья в России завышена в разы. Причем все это сложилось еще в начале 90-х годов. К примеру, стоимость новой жилой площади в центре НиНо была намного выше аналогичного по площади жилья в центре Барселоны. Таким образом, многие люди высказывают свое мнение по поводу специального завышения цен на квартиры и земельные участки для создания конкурентной среды для покупателей, ограничивая предложения в условиях возрастающего спроса, что, несомненно, влияет на желание людей «залезть» в такого рода кредит.

Другое дело за рубежом. Ипотечное кредитование там имеет несколько особенностей, и оно отличается от российского.

В Европе и США распространены так называемые «плавающие» ставки (interes variable). Ставки такого рода дают возможность сэкономить на процентах, так как изначально они ниже фиксированных.

Они взаимосвязаны с показателями национальной и международной финансовой системы (обычно это ежедневно публикуемая межбанковская ставка европейских банков) и систематически корректируются рынком. В настоящее время в большинстве европейских стран фиксированная ставка по ипотеке находится в пределах 5-6% в год. Минимальная фиксированная ставка по Европе  отмечена в Швейцарии –  2,3%, плавающая ставка в 2,1% во Франции.

Казалось бы, на фоне средней российской ставки в 11-25%, выглядит очень заманчиво. Но что же позволяет Европе устанавливать столь низкие ставки? Несомненно, есть ряд факторов, оказывающих влияние на их формирование.

Во-первых, «заботливое» законодательство. Существует большое количество законов, направленных на урегулирование проблем невыплат по  кредитам и ипотеке. В любой из развитых западных стран невозможно просто взять кредит и не заплатить по нему все положенные платежи. Но только не в России. Именно поэтому, чтобы защитить свои интересы, российские кредитные учреждения вынуждены повышать процентную ставку.

Во-вторых, отсутствие монополии на страхование. Здоровая конкуренция способствует снижению процентных ставок и поиску наиболее оптимальных схем работы.

В-третьих, кредитная история заёмщика.

В-четвертых, ликвидность объекта. От основательности финансового отчёта и качества жилого помещения зависит степень желания банка профинансировать сделку. Официально подтверждённая платежеспособность клиента – в данном случае самый важный элемент. Банки требуют у заемщиков справки о сберегательных счетах и вкладах, налоговые декларации, документы на иную имеющуюся в собственности недвижимость (ее можно оформить в качестве залога).

Однако к нерезидентам местные банки далеко не так лояльны. Жилищный кредит для иностранцев будет дороже и покроет не более 50-60% стоимости объекта.

Несмотря на трудности и многочисленные нюансы, все больше и больше европейцев прибегают к ипотечному кредитованию. Этому способствуют достаточно гибкие условия и низкие ставки по жилищным кредитам.

В России такой динамики не прослеживается.

Сотрудники Национального Агентства Финансовых Исследований сообщили, что в течение последних двух лет количество желающих приобрести жилье в ипотеку сократилось вдвое. Среди граждан, планирующих ремонт, обмен или покупку жилья, только 18% рассматривают вариант ипотечного кредитования. По итогам опроса также выяснилось, что 70% россиян в ближайшие годы не собираются улучшать жилищные условия.

Самой многочисленной категорией ипотечных заемщиков являются молодые семьи в возрастной категории 25-35 лет, которые имеют доход на двоих около 70-150 тысяч рублей, говорится в отчете компании «Бест-Новострой». Срок кредитования, на который берут ипотеку заемщики в 2015 году, составляет в среднем 10-15 лет - на более длительный срок в нынешних условиях ипотечный кредит решаются брать не многие, говорится в исследовании.

В то же время, по наблюдениям специалистов компании, все чаще банки отказывают в ипотеке «без особой причины». Даже, несмотря на то, что клиенты, казалось бы, соответствуют всем требованиям кредитора. В целом по сравнению с прошлым годом процент отказов возрос приблизительно на 15-20%, то есть только 6 из 10 заявок перспективных заемщиков получают одобрение, добавляется в отчете.

Чтобы хоть как-то сгладить последствия кризиса и сохранить объемы выдачи кредитов по регионам, крупные банки переходят на более «заманчивые» модели продаж жилищных кредитов.

К примеру, Сбербанком России была разработана программа жилищного кредитования «Ипотека с государственной поддержкой», и уже успешно реализована в Ивановской области. «Данная программа позволит сохранить доступность жилья экономкласса для жителей области и поддержать строительную отрасль в регионе»,- говорится в докладе управляющего отделением Ивановской области Михаила Гусева. Так каковы же преимущества «Ипотечного кредитования с господдержкой»? Процентная ставка в рамках данной программы составляет  11,9% до и после регистрации ипотеки, а это самый низкий процент по кредитам в Сбербанке. Заманчиво. Однако следует обратить внимание на сноску, написанную мелким шрифтом: «дополнительные расходы включают в себя страхование и оценку приобретаемого объекта недвижимости; тарифы зависят от индивидуальных особенностей заемщика». Так же в случае нарушения условия о ежегодном продлении страхования жизни и здоровья заемщика ставка увеличивается до 12.9% годовых.

Выдача кредитов по России, по данным Аналитического центра «Русипотека» на 1 января 2015 года, за 12 месяцев составила 1 762 523 млн. рублей. Просрочка по ипотечному кредитованию возросла на 16% по сравнению с 2014 годом.  Так же прирост по задолжности достиг 33%, а это порядка 3 520 098 млн. рублей, говорится в отчете компании.

Что же, в конце концов, однозначного ответа на вопрос: «положительное ли или отрицательное явление ипотека»,- дать нельзя. Если говорить об экономике страны, в целом, то ипотечное кредитование представляет собой один из приоритетных инструментов развития бизнеса. Это неотъемлемая часть рыночной экономики. Если же рассматривать со стороны потенциальных и фактических заемщиков, ипотека делает жилье более доступным, правда с некими условиями, соглашаясь на которые заемщик становится подневольным человеком.

На ум приходят строки из трагедии Иоганна Гёте «Фауст»:

«Я — часть той силы, что вечно хочет зла и вечно совершает благо».