Меняющиеся потребности современного клиента и обострение банковской конкуренции неумолимо требуют от банков внесения все новых и новых изменений в предлагаемый продуктовый ряд в розничном банковском обслуживании, и применения инновационных технологий предоставления услуг. Высокая конкуренция в банковской среде заставляет банки создавать новые продукты и услуги, рассматривать внедрение и освоение новых технологий с целью сохранения и роста сегмента, занятого отдельно взятым банком на финансовом рынке.

АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО (АЭБ) один из крупнейших региональных, универсальных банков Республики Саха (Якутия), предоставляющей диверсифицированный спектр финансовых услуг, как для юридических, так и для физических лиц.

Стратегии развиваемые АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО в первую очередь касаются следующих аспектов: корпоративный бизнес; розничный бизнес; операции с ценными бумагами.

Операционная деятельность банка так же имеет ярко выраженную положительную тенденцию по основным активным и пассивным операциям.

Для Банка течение 2018–2019 годов потребительское кредитование являлось самым динамично растущим сегментом рынка, в результате чего совокупный объем задолженности по потребительским кредитам за этот период увеличился в 1,5 раза. На фоне постепенного снижения ставок на банковском рынке, потребительское кредитование становилось все более привлекательным для Банка  по причине его более высокой маржинальности, в то время как клиентский спрос на кредитные продукты был обусловлен постепенной реализацией отложенного потребления, накопленного в период 2014–2016 годов, при отсутствии роста уровня реально располагаемых доходов населения.

В 2020 году темп прироста розничного кредитования во всех сегментах существенно замедлится. Сдерживающее влияние на ипотечное кредитование оказали  рост цен на недвижимость, слабый платежеспособный спрос и введение повышенных коэффициентов риска по заемщикам с высоким ПДН (обсуждается введение с 1 июля 2020-го). Кроме того, на объем портфеля ипотечных кредитов отрицательно повлияло увеличение числа сделок секьюритизации в рамках фабрики ипотечных ценных бумаг АО «ДОМ. РФ» (планируемый объем сделок до 2021 года включительно около 1,15 трлн руб.).

Сегмент потребительского кредитования в текущем году вырост в пределах 10% против 21% годом ранее вследствие повышенных коэффициентов риска по заемщикам с высоким ПДН и роста просроченный задолженности на фоне падения доходов населения. Последнее коррелирует со стоимостью риска (CoR) по розничным ссудам, которая выросла в 2019 году с 0,9% до 2,3%, а по итогам 2020 года может достигнуть 3% ввиду роста инфляции, снижения темпов роста кредитования и вызревания выдач 2017-2019 годов. Темпы роста автокредитования также замедлятся до 5% в этом году против 14% в 2019-м из-за скачка цен на автомобили на фоне девальвации, снижения лимитов по программе льготного кредитования и продолжающегося падения продаж на первичном рынке автомобилей.

Спрос клиентов на качество и оперативность оказания банковских услуг возрастает: если раньше ключевым определяющим фактором была величина комиссий за обслуживание, то в последние годы для клиентов становятся всё более значимыми скорость и доступность услуг, удобство интерфейса мобильного и интернет-банка.

Так, по данным Банка доля взрослого населения, которая может мгновенно совершить перевод денежных средств с помощью мобильного телефона, растет, а также выросла доля клиентов, которые открывают банковский счет без посещения клиентом офиса банка (с 14 до 22%). Поэтому Банк проводит оптимизацию сети подразделений и персонала в целях сокращения издержек.

Быстрый рост закредитованности населения и  пандемия коронавируса, начавшаяся в марте, и последовавший за ней карантин вынудили Банк существенно сократить объемы выдач новых кредитов ввиду неопределенности относительно финансового состояния потенциальных заемщиков. Так, в среднем объем выданных потребительских кредитов с апреля по июнь был почти на 40 % ниже показателей предыдущего квартала, что привело к снижению объема портфеля.

С начала пандемии Банк пересмотрел критерии риск-профиля заемщиков. Были повышены требования к кредитной истории и показателю долговой нагрузки клиента так, чтобы потенциальный клиент мог комфортно обслуживать задолженность без ущерба для своего материального положения. При принятии решений о выдаче  увеличено количество отправок клиентов на дополнительную ручную верификацию для подтверждения занятости. Одним из стоп-факторов стала отрасль работы (например, гостиничный и ресторанный бизнес, бытовые услуги, торговля отдельными видами непродовольственных товаров), также повышенное внимание стали уделять стабильности дохода клиента. С целью минимизации риска по новым выдачам был снижен размер максимально возможной суммы предоставляемых средств: по кредитам наличными, где традиционно чек больше, чем в прочих сегментах потребительского кредитования, средний размер задолженности в II квартале 2020 года снизился на 20 %, в POS-кредитах и кредитных картах размер предоставляемых средств уменьшился на 10 %.

За время карантина часть населения пересмотрела свои покупательские привычки, перейдя к осознанному потреблению, при этом все больше людей стали двигаться в сторону сберегательной модели, поскольку пандемия ярко проявила необходимость наличия финансовой «подушки».

Тем не менее, в случае продолжения тренда на снижение ставок, которое в конечном счете затронет и потребительское кредитование, можно ожидать активизации спроса на рефинансирование кредитов для снижения клиентами своей долговой нагрузки. Среди прочих точек роста можно отметить формирование индивидуальных предложений для различных групп клиентов, а также расширение клиентской базы за счет развития онлайн-каналов продаж.

Необходимо отметить, что значимым фактором развития АКБ Алмазэргиэнбанк АО является  программы государственной поддержки на местном уровне, благодаря установлению более лояльных требований по рейтингам, необходимых для участия в них.

Наличие дочерних компаний Банка дает клиентам возможность более широкого выбора услуг, что особенно важно для  бизнеса.

АКБ Алмазэргиэнбанк АО дает клиентам возможность более широкого выбора услуг, что особенно важно для малого и среднего регионального бизнеса.

В 2021 году Банк планирует сделать акцент в первую очередь на развитие дистанционных, а также небанковских сервисов для малого и среднего бизнеса, удвоить число клиентов Системы быстрых платежей и перевести 100 % продуктовой линейки в цифровые каналы.