В условиях рыночных отношений возникает тенденция дематериализации финансовых активов, перевода документооборота и некоторых видов деятельности в электронную форму. Переход к бездокументарной форме хозяйствования обусловлен практическими соображениями: снижение расходов на банковское обслуживание, повышение качества и оперативности работы кредитных организаций, рост доходности банковской деятельности, возможности правоохранительных органов проследить направления и объемы движения денежных средств физических и юридических лиц.

В последнее время граждане и юридические лица в целях оплаты приобретенных товаров (работ, услуг) все чаще применяют электронные средства платежа в виде банковских (платежных) карт как инструмент безналичных расчетов. Темпы и объемы эмиссии (выпуска) банковских карт отечественными кредитными организациями активно увеличиваются. За период с 2008 года по 2015 год объем эмитированных банковских карт в Российской Федерации увеличился со 100 млн. ед. до 220 млн. ед. [1, С.4].

Текущее состояние развития платежных карт в России указывает на положительную динамику, но вместе с тем существует ряд особенностей и проблем, указывающих на слабость ее финансовой, технологической, организационной и информационной поддержки и ввиду этого требующих решения для формирования единой национальной платежной системы.

Доминирование на рынке ведущих мировых карточных систем -VISA, MasterCard и др. За минувшие пять лет число карт, выпущенных международными системами, выросло в 12,4 раза, в то время как российских – всего в 3 раза, причем с каждым годом этот разрыв увеличивается. Сложившаяся ситуация объясняется главным образом неравными финансовыми возможностями отечественных и зарубежных систем и репутационными факторами [2].

В целом же по данным Банка России количество банковских карт, выпущенных в России банками-резидентами и банками-нерезидентами, к январю 2016 года составило более 243 тыс. единиц (таблица 1).

Таблица 1 – Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт (тыс. ед.) [2]

По состоянию на 01.01.2016 года основную долю эмитированных банковских карт составляют расчетные карты (около 88%); доля кредитных карт невелика – около 12%, что указывает на относительную предпочтительность традиционных форм платежного и кредитного обслуживания. Следствием доминирования зарубежных систем платежных карт является слабость присутствия на платежном рынке российских платежных систем и недостаточное использование по разным причинам российских технологических разработок платежных инструментов. Данное обстоятельство следует рассматривать как сдерживающий фактор развития национальной платежной системы.

Значительное количество платежных карт, находящихся в обращении на территории России, превышающее численность население страны более чем в 1,5 раза, а также продолжающийся рост данного сектора. Объем операций с платежными картами в Национальной платежной системе России представлен в таблице 2.

Таблица 2 – Объем операций с платежными картами в Национальной платежной системе России, млрд. руб. [2]

В последние годы рынок платежных карт России развивается активно. В целом данный сегмент платежной системы характеризуется положительной динамикой и расширением использования соответствующих средств платежа. В 2015 году количество операций с использованием банковских платежных карт возросло на 31,6% и достигло 7 588,80 тысяч операций, а их объем вырос на 16,69% до 14392,6 млрд. руб. Примечательно, что средняя сумма одной операции на этом фоне снизилась, вследствие опережающего роста количества операций над платежным оборотом с использованием карт. По нашему мнению, подобные структурные трансформации «карточного платежного пространства» являются следствием расширения использования безналичных расчетов в платежном обороте [2].

На данный момент расчеты с использованием платежных карт остаются преимущественно розничным средством платежа, где на долю операций, совершенных физическими лицами, приходится около 99,75% по количеству платежей и 95,94% – по объему. При этом данная структура по сравнению с аналогичными показателями 2013 года практически не изменилась. Примечательно также снижение доли операций физических лиц по снятию наличных денег «с карточки» в 2015 году по сравнению с аналогичным показателем 2013 года с 44,14% и 80,73% до 36,08% и 77,09% по количеству и сумме операций, соответственно [2].

Использование платежных карт юридическими лицами крайне незначительно.

Организации используют их для снятия наличных денежных средств на корпоративные нужды либо для расчетов подотчетных лиц. И объем, и количество операций с картами в корпоративном секторе в 2015 году увеличились.

Соотношение количества операций и их объем при оплате товаров и услуг и снятии наличных денег в расчетах юридических лиц более сбалансировано: доля последних в 2015 году составила 58,71% и 57,46% по количеству и объему, соответственно.

Определенным конкурентным компромиссом в пользу российских карточных систем стал выпуск так называемых «кобрендинговых» мультифункциональных карт (например, «Золотая Корона – MasterCard»), в которых один банк-эмитент совмещает платежные возможности и преимущества двух систем.

Можно ожидать, что при условии приоритетного развития российских платежных систем совместное с мировыми системами участие на рынке станет одной из перспективных тенденций в будущем.

В качестве примера рассмотрим платежные инструменты российской платежной системы «Золотая Корона», выбранной в силу того, что:

1) она является одной из ведущих многофункциональных платежных систем в России;

2) на сегодняшний день это базовая финансово-технологическая структура локальных платежных систем (транспортных, коммунальных, таможенных и проч.) и социальных карт в регионах России;

3) ее отличие от аналогичных финансовых структур состоит в том, что эмитируются не только пластиковые карт международных платежных систем, но и собственные микропроцессорные карты на основе собственных технологических решений;

4) по состоянию на 01.01.2016 года участниками платежной системы «Золотая корона» были 618 банков (при общей численности зарегистрированных кредитных организаций в России в 733 единицы);

5) в структуре платежного холдинга созданы обязательные, определенные законодательно, участники: оператор платежной системы – РНКО ООО «Платежный центр» и операторы услуг платежной инфраструктуры – РНКО ООО «Платежный центр» и ЗАО «Золотая Корона» [3].

Система «Золотая Корона», работающая на российском рынке уже более 20 лет, успешно развивает проекты продвижения финансовых продуктов в небанковской сфере: предоплаченные платежные карты лояльности, позволяющие накапливать баллы и получать бонусы за покупки в торговых точках ритейлеров и партнеров программ, а также банковские карты, позволяющие оплачивать товары и услуги и снимать наличные в сети приема карт MasterCard, пользоваться интернет-банкингом, осуществлять денежные переводы и т.п.

Данные о динамике развития платежной системы «Золотая Корона» представлены в таблице 3.

Таблица 3- Основные показатели деятельности российской платежной системы «Золотая Корона» [3]

Анализируя динамичность развития системы в течение последних трёх лет, нужно отметить динамика выпуска банковских карт – на 01.01.2014 года их эмиссия составила 22, 4 млн. штук, при этом оборот по банковским картам увеличился за 2013 год на 31%, а количество операций – на 16%. Но уже на 01.01.2015 года количество банковских карт «Золотая Корона» превысило 32,5 млн. штук, рост эмиссии за 2014 год составил 45%. К концу 2015 года общее количество эмитированных карт в рамках всей продуктовой линейки превысило 56,9 млн. штук, общий денежный оборот достиг 1030,4 млрд. рублей (за три года произошел рост оборота в два с половиной раза) [3].

Карточные технологии российской платежной системы «Золотая Корона» нашли свое применение не только в продуктах для розничных клиентов – физических лиц, но и в организации обслуживания предприятий малого и среднего бизнеса. Оборот по картам юридических лиц, работающих по технологии «Экспресс-офис», в первом полугодии 2016 года превысил 5 млрд. руб., прирост оборота по сравнению с аналогичным периодом 2015 года составил 297%, а количество операций увеличилось вдвое.

Значительный прирост эмиссии в системе «Золотая Корона» произошел за счет кобрендинга – развития программ лояльности, осуществляемых совместно с крупнейшими российскими ритейлерами. В 2015 году динамичный рост продемонстрировали федеральная бонусная программа «Связной-Клуб», крупнейшая в Башкортостане программа лояльности «Копилка», а также федеральная программа «Золотой Бонус» [3].

Таким образом, появление кобрендовых карточных проектов является важным шагом для создания единого информационного пространства, объединяющего при помощи современных технологий и универсальных платежных инструментов муниципальные и коммерческие структуры, системообразующие предприятия и конечных пользователей – граждан, повышая тем самым качество предоставляемого сервиса.

В целом же за последнее десятилетие участники платежных систем в России совершили революционный прорыв как в технологиях и сервисе, так и в сознании потребителей услуг. Росту счетов с дистанционным доступом в определенной мере способствовало развитие инфраструктурной составляющей проводимых операций. Сведения об устройствах, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт представлены в таблице 4.

Таблица 4 – Сведения об устройствах, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт [4]

Так, только за 2013-2015 годы количество технических устройств выросло в 1,6 раза (таблица 4), что позволило за этот период качественно улучшить сервис и расширить объем операций, совершаемых по картам как физическими, так и юридических лиц [4].

Основную долю технических устройств (74,3%) составляют электронные терминалы, что объясняется их платежной многофункциональностью и востребованностью организациями торговли и сферы услуг. Доля банкоматов – чуть выше 17% в структуре технических устройств, причем подавляющее их количество ориентировано на функцию выдачи наличных денег.

Импринтеры – устройства для считывания информации с пластиковой карты при осуществлении торговых операций, вытесняемые электронными терминалами, демонстрируют за рассматриваемый период заметное увеличение на 65,91%, но при этом составляют лишь 8,3% в структуре технических устройств.

Анализируя представленные Банком России данные о количестве платежных устройств, нельзя не отметить стабильно высокую долю устройств для снятия наличных денег, что подтверждает вывод о недостаточной развитости электронной платежной сети в розничном потребительском секторе, недостаточной финансовой грамотности пользователей карт (особенно зарплатных дебетных), а также неразвитости бесконтактных технологий платежей через мобильные устройства.

Но, тем не менее, до сих пор федеральный рынок банковских карт в единую национальную платежную систему не объединен, представляя собой совокупность локальных рынков, где представлены отдельные карточные продукты различных банков-резидентов и нерезидентов.

Подводя итог, отметим, что в 2015 году количество операций с использованием банковских платежных карт возросло на 29,71% и достигло 4443,5 тысяч операций, а их объем вырос на 16,69% до 14392,6 млрд. руб. Примечательно, что средняя сумма одной операции на этом фоне снизилась, вследствие опережающего роста количества операций над платежным оборотом с использованием карт. По нашему мнению, подобные структурные трансформации «карточного платежного пространства» являются следствием расширения использования безналичных расчетов в платежном обороте.

Таким образом, в последние годы рынок платежных карт России развивается активно. В целом данный сегмент платежной системы характеризуется положительной динамикой и расширением использования соответствующих средств платежа [4].