В экономике России можно наблюдать неоднозначную ситуацию. При сложившимся уровне благосостояния населения страны по данным Росстата, выдача ссуд и кредитов – это популярная и востребованная услуга.

По мнению ряда учёных «Кредитование физических лиц – это кредиты, предоставляемые банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и так далее»[1].

Физические лица обращаются в банки с целью взять кредит или оформить кредитную карту для определенных целей. Данный вид услуги называют не только кредитованием физических лиц, но также «потребительский кредит». Этот вид кредитования уже неотъемлемая часть финансового рынка. Его плюсы это: доступность, оперативность и простота, т.к. кредит можно взять в большом количестве банков, процесс выдачи довольно прост и, наконец, для получения кредита нужен стандартный пакет документов и минимальные условия, поэтому кредит для физических лиц пользуется популярностью в России.

Банк выдает физическому лицу определенную ссуду (денежную сумму), которая своевременно или частично должна возвращаться в банк с процентами. Кроме того, кредиты подразделяются в зависимости от цели и его назначения. Например: ипотечное кредитование, автокредитование, потребительские ссуды, образовательные ссуды и др.

В кредитовании физических лиц есть свои особенности, касающиеся только этого вида кредитования, и которые влияют на тип, вид, направление, срок, способ, метод, субъект и характер кредитования.

Министерство Финансов Российской Федерации обсуждает поправки в «Федеральный закон о потребительском кредите (займе)»[2] принятый Государственной думой от 13 декабря 2013 года и одобренный Советом Федераций 18 декабря 2013 года. Необходимо принять меры по стимулированию более ответственного отношения и чёткого контроля отношений физического лица и заемщика, так как есть необходимость в более тщательной защите прав, потому что это является важным ключом к решению проблем, связанных с мошенничеством на финансовом рынке в области кредитования. Предоставление достоверной информации – это одна из существенных задач, которая должна ставиться при заключении кредитных отношений в банках. Важно уделить особое внимание срокам и способам погашению ссуды в договоре между кредитором и заёмщиком, который должен быть оговорен чётко и ясно. В связи с этим будет рассмотрен иной порядок наказания субъектов обеих сторон в случае каких-либо нарушений.

Российскую экономику можно назвать относительно стабильной. Она находится на пути к избавлению от сырьевой зависимости и ищет новый вектор развития, в том числе вектор связан с темой кредитов. По своей сущности он имеет огромные резервы для совершенствования, а направление развития соответствует мировым тенденциям подобных технологий кредитования в развитых странах.
Кредитование – это надёжный источник финансовой государственной и негосударственной поддержки. Как следствие развивается финансовый рынок, что даёт ещё большую уверенность в увеличении жизненного уровня населения России.

Таким образом, на  рынке  потребительского  кредитования  существует  достаточно  большое  количество  различных  проблем, но потребительский  кредит  остаётся  одной  из  наиболее  удобных  форм  кредитования  населения  для  приобретения  различных  товаров  и  услуг. Отмечу, что одним из важнейших направлений дальнейшего развития розничного банковского кредитования является снижение уровня процентных ставок, кредитных рисков и совершенствование кредитной политики банков. Эти меры должны создавать приемлемые и выгодные условия для предоставления кредитов добросовестным заемщикам. Дальнейшая динамика розничного банковского кредитования будут определяться уровнем развития экономики страны и доходов населения, ключевой ставки ЦБ РФ и его денежно-кредитной политикой, волатильностью национальной валюты, уровнем инфляции, сохранением льготных программ кредитования населения.

Проблема оптимизации процесса кредитования юридических лиц в коммерческих банках для России стоит достаточно остро. В рейтинге Doing Business Всемирный банк в прошлом году поставил Россию на 22‑е место по доступности кредитов для предпринимателей. Основным критерием выступала скорость оформления и оптимизация бюрократических процедур. А вот по степени доступности заемных средств для бизнеса, по данным Всемирного экономического форума, Россия остается на 57-м месте из 140 стран. Закономерно, что 84% наших компаний развиваются исключительно за счет собственных средств.

Бизнес от кредитов отрезает и тот факт, что залог под коммерческую деятельность нередко обесценивают. Причем от региона к региону ситуация усугубляется. Есть прецеденты, когда имущество заемщика оценивают в полцены. В некоторых субъектах Федерации залог порой доходит от 60 до 200% от размера выдаваемого кредита.

Усугубляет ситуацию и тот факт, что банки имеют право в одностороннем порядке менять условия кредитования, поднимать процентные ставки. Как результат, предприятие не может планировать свое будущее и развиваться в соответствии с намеченным планом и графиком.

В тоже время уровень обеспечения коммерческих кредитов залогом имущества по банковской системе снизился за год с 60,2% до 54,2%. Медианное значение этого показателя по рынку выше, но тоже уступает прошлогоднему – 103% против 105,8%. Общая сумма обеспечения (учитываемая на внебалансовом счете 91312 «Имущество, принятое в обеспечение по размещенным средствам, кроме ценных бумаг и драгоценных металлов») выросла в 2018 году на 3,6% – до 28,7 трлн рублей, но уступила по динамике совокупному кредитному портфелю, что, соответственно, снизило уровень обеспечения в целом.

В тройке лидеров по росту объема полученного кредитования в 2018 году, согласно данным Банка России, оказались следующие отрасли экономики: транспорт и связь (+32,8% за 2018 год), сельское хозяйство (+15,9%) и торговля (+14%).

Следует отметить и роль государства в организации кредитования юридических лиц.  Несмотря на постоянные усилия государства по развитию предпринимательства, формирование институтов развития в этой сфере приобрело достаточно сложившиеся формы сравнительно недавно – последним по времени их элементом стало создание Национальной гарантийной системы (НГС). На местах она представлена региональными гарантийными организациями (РГО). Их основное предназначение – способствовать решению остро актуальной для абсолютного большинства компаний проблемы: нехватки собственного залогового обеспечения. РГО такое обеспечение замещают собственными поручительством. В более-менее полном формате НГС заработала с 2015 года, хотя некоторые её будущие элементы возникли гораздо раньше – например, Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы (Московский гарантийный фонд) был учреждён правительством Москвы ещё в 2006 году. Резкий рост поручительств РГО произошёл в 2017 году, когда их объём во-многом под влиянием растущего регионального охвата деятельности гарантийных организаций увеличился более чем в полтора раза, достигнув 42,6 млрд руб. В дальнейшем динамика стала носить более сглаженный характер: в 2018 суммарные поручительства РГО составили 45,3 млрд рублей, увеличившись на 6,3% к уровню предыдущего года [1]. Таким образом, данный институт вносит свой вклад в развитие кредитования юридических лиц в коммерческих банках России.

Все операции по кредитованию юридических лиц должны осуществляться банками в соответствии с Законодательством РФ. В банках должны присутствовать все необходимые организационные и распорядительные документы, с помощью которых руководство управляет процессами кредитования юридических лиц в банке. Нормативно-методическое обеспечение позволяет банкам значительно повысить качество процесса кредитования юридических лиц в банке.

Разработка мер по оптимизации процесса кредитования юридических лиц может проводиться исходя из основных причин отказа в предоставлении кредита.

Частой причиной отказа банком кредитования юридических лиц являются неправильно подготовленные документы. Их отсутствие, а также предоставление недостоверных сведений или поддельных копий в кредитную организацию считается грубым нарушением, и расценивается как попытка обмануть или ввести в заблуждение. Кроме того, банк имеет право внести юридическое лицо в «черный список», созданный на базе данных большинства банков на основаниях введения в заблуждение кредитное учреждение. Однако банк сам заинтересован в ликвидации данного нарушения и с помощью процедуры консультирования должен устранить данный факт.

Следующей причиной отказа в кредитовании является неудовлетворительная характеристика кредитной истории заемщика, имеющаяся в «Бюро кредитных историй». Банк имеет право отказать в кредитовании по причине отрицательной кредитной истории организации-заемщика. Чаще всего, основанием для возникновения неблагоприятной кредитной истории организации являются: просроченные кредиты (погашенные не в срок), наличие задолженностей, в том числе, и их процентов. Соответственно, большим плюсом при предоставлении заявки на кредит будет наличие у предприятия благоприятной кредитной истории. В таком случае банк сможет предоставить в кредит сумму, меньшую, чем указано в заявке, и, тем самым, удовлетворить клиента (хоть и на часть требования), а также, сохранив клиента за собой, получить хотя и меньше запланированной, но все же определенную сумму денежных средств за пользование кредитными ресурсами. Также банк в данном случае может рассмотреть процедуру рефинансирования, погасив старый кредит, и сохранив за собой клиента.

Остро стоит вопрос о проблемы информации о репутации фирмы-заемщика на рынке[3]. Часто встречается отказ юридического лица в предоставлении запрашиваемых сведений о доходах и расходах, сведений об активах, основных средствах организации. Отказ в предоставлении вышеперечисленных данных не может позволить банку в полной мере оценить деятельность и перспективы развития предприятия, следствием чего может стать отказ банка в кредитовании предприятия, не желающего сотрудничать и раскрывать информацию.

Причиной отказа выдачи кредита может служить непостоянный доход, получаемый предприятием. Кредитная организация анализирует перспективы и динамику развития бизнеса предприятия-заемщика. Поскольку источником для погашения кредита, в первую очередь, является доход за последующие периоды, то изучив настоящие показатели, банк сможет прогнозировать будущее финансовое состояние предприятия.

В целом, на пути оптимизации выдачи кредитов юридическим лицам стоят следующие проблемы:

- высокие процентные ставки;

- сумма заемных средств меньше необходимой суммы для заемщика (имеется в виду ее максимальное значение);

- сложность оформления процедуры выдачи кредита;

- строго целевое расходование полученных средств и т.д.

Очевидно, что главенствующая роль в процессах оптимизации кредитования юридических лиц на современном этапе принадлежит информационным технологиям.

Необходимо развитие и модернизация технологий самообслуживания по кредитованию компаний.

Возможно создание гибкой системы гарантий, открывающую спектр возможностей кредитования всем категорий предпринимательства в России.

Для развития кредитования юридических лиц, не обладающих залоговым имуществом, можно развивать блокчейн-технологии, когда через систему финансирования на принципах блокчейн за предприятие поручаются его бизнес-партнеры.

Таким образом, оптимизация процесса кредитования юридических лиц в коммерческих банках подразумевает задействование множества факторов – институтов развития бизнеса со стороны государства, предоставления информации и большей открытости со стороны компаний, внедрения современных технологий банков и развития принципов клиентоориентированности.